超过2笔网贷，是否真的无法在银行贷 款了？

蓝色惆怅

　　按时还款，征信没有逾期问题，为何申请贷 款被拒。

　　近期,杭州有银行出新规：半年内使用互联网信 贷产品超过2次，拒贷！

　　网贷作为正常的线上贷 款，借款理应是好事，为何银行要拒绝有2次网贷的客户？我们可以从多个角度分析。

　　用户选择的角度

　　1.网贷方便

　　相比银行线下操作的传统贷 款方式，都是忙碌的人群更偏向线上贷 款，因为方便、快捷。同样是提交资料，银行需要纸质留底，而网贷产品只需要拍照上传。

　　在审核速度方面，网贷产品更趋向智能系统审核，套用大数据的模板，更为快捷，但其风控系统可能会存在漏洞。

　　2.放款金额少

　　前面说了，因为网贷运用的是一套大数据分析的风险监测，对于申请用于会标准化处理，为了防止风险溢出，在额度上也有限制。

　　再加上银监会联合3部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

　　《暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网贷平台的借款总额不超过人民币100万元；而同一法人或其他组织，在同一网贷平台、不同网贷平台的借款余额上限，分别是不超过人民币100万元、500万元。

　　3.门槛相对低

　　网贷相对银行贷 款门槛低，除了微粒贷、借呗、京东白条等网贷产品上征信之外，其他不上征信的网贷更是可以通过一张身份.证申请。

　　银行拒绝的角度

　　1、不首选银行意味着征信不好

　　即使银行知道网贷申请方便，但是对于银行的风控来说，大部分不首选银行贷 款而转战网贷的用户，或多或少征信上都有些瑕疵。退而求次选择网贷。根据信用报告显示，逾期过多的用户，或者只有银行贷 款的申请审批，没有对应银行放款记录，这也真正说明这一点。

　　所以，银行被拒，利用网贷周转，再申请银行贷 款的成功几率会大大降低。

　　2、网贷占用信用额度

　　银行看中负债，在没有抵押物的情况下，网贷无疑也属于一种信用贷 款，银行贷 款会衡量借款人的信用.卡负债、网贷负债和准备申请银行信用贷 款的负债。因为网贷的额度介于信用.卡和银行信用贷 款之间，如果有2笔网贷（加上信用.卡负债），很难再在银行申请信用贷 款，唯一的办法就是抵押。

　　3、短期硬查询过多

　　短期内频繁征信“硬查询”也会影响申请贷 款。

　　第一、申请人网贷借款过多，正常情况下征信查询记录也随之变多。

　　第二、网贷每一笔借出、还入都有记录。

　　通常情况下，放贷机构会认为，个人有借款需求才会去查征信报告。

　　如果网贷超过2笔（额度控制在30W之内）,银行就会认为申请人目前急需资金，但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝，这种情况下申请人违约风险较高，银行或者放贷机构就会十分谨慎。

　　“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷 款、信用.卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。”

　　一家股份制商业银行个贷部经理说，另外贷 款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷 款额度受影响，甚至不能通过审批。